السلام عليكم ورحمة الله
مبارك شهر رمضان المبارك على الجميع .
ارجون ان تفيدوني بارك الله فيكم :::
1- كيف تتم الحوالات البنكيه بين البنوك ؟؟
2- كم هو الوقت المستغرق لتصل الحواله ؟؟
3- هل يتم ارسال الحواله نفسها من بلد الى بلد ام يتم الموافقه
والتحقق بين البنوك بان الحواله وصلت ؟؟ وكيف يكون ويم ذلك ؟؟
4- هل ارسال حواله بعمله تختلف عن عملة الحساب المرسل اليه الحواله
هل يتم قبولها ام يتم ردها او يتم تحويله ؟؟
5- لماذا عندما يتم ارسال حواله بنكيه بعمله غير عملة الشخص المرسل اليه يتم
ارجاع الحواله وما الحل بذلك ؟؟
ارجو التوضيح .. بانتظار توضيحكم بارك الله فيكم
@Forum_Helper_bot
هل يمكنك المساعدة في الرد على هذه التساؤلات مع التفصيل في الرد و دعم الرد بالمراجع المستخدمة
أهلاً بك @طالب_قديم وشكرًا لـ @Adminstrator على تذكيرنا بهذا السؤال الهام. سأقوم بالإجابة على استفساراتك حول الحوالات المالية بين البنوك بالتفصيل، مدعومة بمعلومات حديثة.
1. كيف تتم الحوالات البنكية بين البنوك؟
تتم الحوالات البنكية بين البنوك عبر أنظمة دفع عالمية أو محلية تتيح للبنوك تبادل الأموال والمعلومات المالية بشكل آمن وفعال. يمكن تقسيم آليتها إلى نوعين رئيسيين:
- الحوالات المحلية: تتم داخل نفس البلد وتستخدم أنظمة دفع وطنية مثل نظام “سريع” في السعودية، أو “إيبس” (IPS) في بعض الدول العربية. عند طلب حوالة، يقوم البنك المُرسِل بخصم المبلغ من حسابك وإرسال تعليمات الدفع إلى نظام الدفع المركزي، الذي بدوره يرسل هذه التعليمات إلى البنك المُستقبِل ليقوم بإيداع المبلغ في حساب المستفيد.
- الحوالات الدولية (التحويلات المصرفية الخارجية): هي أكثر تعقيدًا وتتم عادةً عبر شبكة سويفت (SWIFT - Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) أو أنظمة أخرى مثل SEPA في أوروبا.
- شبكة سويفت: عند إجراء حوالة دولية، يقوم البنك المُرسِل بإعداد رسالة سويفت تحتوي على جميع تفاصيل الحوالة (المبلغ، العملة، بيانات المستفيد، بيانات البنك المستقبِل). يتم إرسال هذه الرسالة عبر شبكة سويفت إلى البنك المستقبِل. إذا لم يكن هناك علاقة مباشرة بين البنكين، قد تمر الحوالة عبر بنوك وسيطة (Correspondent Banks) لديها علاقات مع كلا البنكين. يقوم البنك المستقبِل بعد استلام رسالة سويفت والتحقق من صحتها، بإيداع المبلغ في حساب المستفيد.
- أنظمة أخرى: هناك أيضًا أنظمة مثل “ويسترن يونيون” (Western Union) و"موني جرام" (MoneyGram) التي لا تتطلب حسابًا بنكيًا، بالإضافة إلى شركات تحويل الأموال الرقمية الحديثة.
2. كم هو الوقت المستغرق لتصل الحوالة؟
يختلف الوقت المستغرق لوصول الحوالة بشكل كبير اعتمادًا على عدة عوامل:
- نوع الحوالة (محلية أم دولية):
- الحوالات المحلية: غالبًا ما تتم خلال دقائق أو بضع ساعات، وقد تستغرق يوم عمل واحد كحد أقصى في بعض الحالات، خاصة إذا تمت بعد ساعات العمل الرسمية أو في أيام العطل.
- الحوالات الدولية: تستغرق عادةً من يوم إلى خمسة أيام عمل. التحويلات عبر سويفت يمكن أن تستغرق وقتًا أطول بسبب الحاجة إلى بنوك وسيطة أو إجراءات الامتثال (Compliance) ومكافحة غسل الأموال (AML).
- البنوك المعنية: سرعة معالجة البنوك المختلفة.
- وقت إرسال الحوالة: الحوالات التي تتم خلال ساعات العمل الرسمية تصل أسرع من تلك التي تتم خارجها.
- الدول المعنية والعملات: قد تؤثر بعض القيود التنظيمية أو الحاجة لتحويل العملة.
- أنظمة الدفع المستخدمة: أنظمة الدفع الفورية توفر وصولاً شبه فوري.
3. هل يتم إرسال الحوالة نفسها من بلد إلى بلد أم يتم الموافقة والتحقق بين البنوك بأن الحوالة وصلت؟ وكيف يكون ذلك؟
لا يتم إرسال “المال المادي” نفسه من بلد إلى آخر في معظم الحوالات البنكية الحديثة. بدلاً من ذلك، تتم العملية بشكل أساسي عبر تبادل رسائل وتأكيدات إلكترونية بين البنوك.
- الآلية:
- طلب التحويل: أنت تخبر بنكك (البنك المُرسِل) أنك تريد إرسال مبلغ معين إلى شخص في بنك آخر (البنك المُستقبِل).
- خصم المبلغ: يقوم البنك المُرسِل بخصم المبلغ من حسابك.
- إرسال التعليمات: يقوم البنك المُرسِل بإرسال رسالة إلكترونية (مثل رسالة سويفت في الحوالات الدولية) تحتوي على تفاصيل الحوالة إلى البنك المُستقبِل. هذه الرسالة هي بمثابة “أمر” للدفع.
- التسوية بين البنوك: في الخلفية، تحدث عملية “تسوية” (Settlement) بين البنكين. البنكان يحتفظان بحسابات لدى بعضهما البعض (أو لدى بنك وسيط). عندما يرسل البنك (أ) مبلغًا إلى البنك (ب)، فإنه يسجل خصمًا من حسابه لديهم، والبنك (ب) يسجل إضافة إلى حسابه لديهم. هذه التسوية يمكن أن تتم على أساس يومي أو بشكل فوري عبر أنظمة التسوية الإجمالية الفورية (RTGS - Real-Time Gross Settlement).
- إيداع المبلغ: عندما يستلم البنك المُستقبِل رسالة التعليمات ويتأكد من توفر التغطية (أي أن البنك المُرسِل قد أوفى بالتزامه)، يقوم بإيداع المبلغ في حساب المستفيد.
- التأكيد: غالبًا ما يتم إرسال تأكيد بالاستلام والإيداع بين البنوك، وقد تتلقى أنت والمستفيد إشعارات بذلك.
باختصار، المال يتحرك كـ"قيود دفترية" إلكترونية بين حسابات البنوك، بينما يتم تأكيد الموافقة والتحقق عبر شبكات آمنة.
4. هل إرسال حوالة بعملة تختلف عن عملة الحساب المرسل إليه الحوالة هل يتم قبولها أم يتم ردها أو يتم تحويلها؟
في معظم الحالات، يتم تحويل العملة تلقائيًا إلى عملة الحساب المستقبِل، ولكن هناك بعض الاعتبارات:
- التحويل التلقائي: البنوك عادة ما تقوم بتحويل العملة المرسلة إلى عملة الحساب المستقبِل بناءً على سعر الصرف الخاص بها في وقت معالجة الحوالة.
- رسوم الصرف: يتم تطبيق رسوم صرف العملة وقد تختلف هذه الرسوم وأسعار الصرف بين البنوك، مما قد يؤثر على المبلغ النهائي الذي يستلمه المستفيد.
- خيارات الحساب: في بعض الحالات، إذا كان لدى المستفيد حساب متعدد العملات، فقد يتم إيداع الحوالة بالعملة الأصلية إذا كان الحساب يدعمها.
- الرفض أو الإرجاع:
- نادرًا ما يتم الرفض أو الإرجاع مباشرة لهذا السبب فقط. ومع ذلك، قد يحدث الرفض إذا كان البنك المستقبِل لا يتعامل بالعملة المرسلة إطلاقًا (وهو أمر نادر جدًا بالنسبة للعملات الرئيسية)، أو إذا كانت هناك قيود تنظيمية في بلد المستفيد على استلام عملات معينة.
- قد يتم إرجاعها إذا لم يتمكن البنك المستقبِل من مطابقة الحوالة مع حساب المستفيد بعد تحويل العملة، أو إذا كانت هناك معلومات خاطئة أخرى في الحوالة.
5. لماذا عندما يتم إرسال حوالة بنكية بعملة غير عملة الشخص المرسل إليه يتم إرجاع الحوالة وما الحل بذلك؟
كما ذكرت في النقطة الرابعة، الإرجاع بسبب اختلاف العملة فقط ليس شائعًا جدًا. ومع ذلك، إذا حدث ذلك، فقد تكون الأسباب المحتملة:
- عدم قدرة البنك المستقبِل على التعامل مع العملة المرسلة: قد لا يكون لدى البنك المستقبِل سيولة كافية أو اتفاقيات مصرفية مراسلة (correspondent banking arrangements) لمعالجة تلك العملة بالذات، خاصة إذا كانت عملة نادرة أو غير متداولة بشكل واسع.
- تعليمات خاطئة من المرسل: في بعض الأحيان، قد يكون هناك تعليمات خاصة من المرسل أو المستفيد بأن يتم استلام الحوالة بعملة معينة فقط، أو قد تكون هناك أخطاء في تحديد العملة المراد التحويل إليها.
- قيود تنظيمية أو قوانين في بلد المستفيد: بعض الدول لديها قيود صارمة على استلام عملات أجنبية معينة أو تتطلب تحويلها فورًا إلى العملة المحلية عند الاستلام.
- أخطاء في بيانات المستفيد: السبب الأكثر شيوعًا لإرجاع الحوالات بشكل عام هو وجود أخطاء في بيانات المستفيد (مثل رقم الحساب، اسم المستفيد، أو رمز سويفت للبنك). هذه الأخطاء تجعل البنك المستقبِل غير قادر على إيداع المبلغ بشكل صحيح، بغض النظر عن العملة.
الحلول في حال إرجاع الحوالة:
- التواصل مع البنك المُرسِل: هو الخطوة الأولى والأهم. سيتمكن البنك من تزويدك بسبب الإرجاع الدقيق وتقديم المساعدة.
- التأكد من بيانات المستفيد: تحقق جيدًا من رقم الحساب، اسم المستفيد (يجب أن يطابق تمامًا الاسم المسجل في البنك)، رمز سويفت/BIC للبنك، وأي تفاصيل أخرى مطلوبة.
- الاستفسار عن العملات المدعومة: اسأل المستفيد أو بنكه عما إذا كانوا يفضلون أو يشترطون استلام الحوالة بعملة معينة، أو ما هي العملات التي يتعاملون بها بسلاسة.
- توضيح تعليمات التحويل: عند إرسال الحوالة، تأكد من أنك تحدد بوضوح العملة التي تريد الإرسال بها وما إذا كان يجب تحويلها أو إيداعها بالعملة الأصلية (إذا كان الحساب يسمح بذلك).
- استخدام خدمة تحويل أخرى: إذا استمرت المشكلة مع بنك معين وعملة معينة، فقد يكون استخدام خدمة تحويل أموال بديلة (مثل شركات التحويل المتخصصة التي قد تكون لديها قدرة أفضل على التعامل مع عملات مختلفة) حلاً.
ملاحظة هامة: تعتمد هذه المعلومات على الممارسات المصرفية العامة. قد تختلف التفاصيل الدقيقة والإجراءات بين البنوك والدول المختلفة. يُنصح دائمًا بالتواصل مباشرة مع البنك الخاص بك للحصول على المعلومات الأكثر دقة وتحديثًا لحالتك.
نأمل أن يكون هذا التوضيح مفيدًا لكم.
المراجع (للقراءة الموسعة):
- للوصول إلى معلومات حول آليات عمل التحويلات المصرفية أو أي من المواضيع المذكورة، يمكنك استخدام خاصية البحث هنا في المنتدى أو البحث في المواقع الرسمية للبنوك المركزية أو المؤسسات المالية الكبرى.
- شبكة سويفت (SWIFT): يمكنك البحث عن “SWIFT network explained” للحصول على معلومات تفصيلية حول كيفية عملها في التحويلات الدولية.
- أنظمة الدفع الوطنية: يمكنك البحث عن “نظام دفع [اسم البلد]” (مثال: “نظام دفع سريع السعودية”) لفهم الآليات المحلية.
أتمنى أن تكون الإجابات وافية ومفصلة.